בשבוע שעבר פורסם מדד המחירים לצרכן, ושוב ראינו את אותה מגמה מוכרת – המחירים ממשיכים לעלות, האינפלציה מתמקמת בנוחות בסביבה של 3%-4%, והתחושה אצל רוב משקי הבית היא שהכל הפך להיות יקר ואין באמת שליטה על ההוצאות. אמנם זה לא קורה בבת אחת – אלא לאט, בשקט, כמעט מבלי שנרגיש. הסופר, הדלק, הארנונה, הביטוחים, ההוצאות על הילדים – הכול מתייקר. ובמקביל, ערך הכסף שאנחנו שומרים בחשבון נשחק – לעיתים מבלי שנהיה מודעים לכך.
התחושה הזו של חוסר שליטה אינה תולדה של חוסר אחריות כלכלית. גם משקי בית שמנהלים תקציב, מקפידים על הוצאות ולא חיים מעבר ליכולתם, חווים את הלחץ וכשזה קורה הם מתחילים לחשוב על איך מצמצמים הוצאות מה שתמיד נכון לעשות על אחת כמה וכמה בתקופה כזאת. עם זאת מרבית משקי הבית מפספסים את העובדה שקיימות פעולות פשוטות, זמינות, שלא דורשות הבנה פיננסית עמוקה או שינוי באורח החיים – אך עשויות לחולל הבדל ממשי בשורה התחתונה.
למשל, עשרות אלפי שקלים שמונחים בעובר ושב מבלי שנעשה בהם שימוש מידי, אינם נושאים ריבית. למעשה, הכסף הזה שוחק את עצמו. עם מעט תשומת לב העברה של אותם כספים לפיקדון יומי או לקרן כספית נזילה יכולה לייצר תשואה של מאות שקלים בשנה – באפס מאמץ, תוך שמירה על נזילות מלאה.
כשמדובר בחיסכון ארוך טווח, הפוטנציאל גדל משמעותית. פיקדון של 50 אלף שקלים בריבית של 4% לשנה יכול להניב רווח של 2,000 שקלים בשנה – לפני מס. מדובר בסכום שיכול לשמש לכיסוי הוצאות ייעודיות – חוגים לילדים, תשלומים לא צפויים או אפילו חופשה שנתית.
גם בהתנהלות השוטפת יש מקום לחיסכון. רבים ממשיכים להשתמש בכרטיסי אשראי עם עמלת המרת מט"ח של 3%, מבלי לדעת שבחופשה ממוצעת בחו"ל, העלות הנוספת הזו יכולה להגיע ל-1,500 שקלים על עמלות בלבד. כיום קיימות חלופות פשוטות, כולל כרטיסים דיגיטליים עם עמלה מופחתת במועדוני צרכנות– ובחלק מהמקרים גם פטור מלא מעמלה, כמו בבנק ONE ZERO.
בנוסף לכך, למי שמנצל אשראי כדאי לבחון את עלויות האשראי והעמלות שנגבות באופן שגרתי: ריביות על מינוס, דמי כרטיס, עמלות ניהול חשבון. לעיתים מספיק תיאום מועד חיוב האשראי עם מועד כניסת המשכורת כדי להימנע ממינוס של כמה ימים – שיכול לעלות מאות שקלים בשנה. גם השוואה בין גופים פיננסיים או מו"מ קצר מול הבנק יכולים לצמצם עלויות משמעותיות.
וכן, גם בתחום ההשקעות – דמי הניהול, עמלות הקנייה והמכירה, והפרשי שער על מטבעות – כל אלו משפיעים ישירות על התשואה בפועל. השוואת עמלות בין הבנקים לבתי ההשקעות והבנה של תנאי המסחר הם שלבים בסיסיים אך קריטיים בניהול חכם של כסף פנוי. כיום מתרחשת תחרות אדירה בשוק ניירות הערך, עם מפץ של סוחרים חדשים וכניסה מסיבית של משקיעים פרטיים – שיצרה סביבת מסחר תחרותית ודינמית במיוחד. זהו זמן מצוין להיכנס למשחק, גם בהיקפים קטנים, ולבחון אלטרנטיבות השקעה שיכולות להניב תשואה גבוהה יותר מהפיקדונות – כל עוד עושים זאת בזהירות, מתוך מודעות ובחירה מושכלת של הגוף המנהל.
האינפלציה לא צפויה להיעלם בזמן הקרוב, אך ההתנהלות האישית – כן נמצאת בשליטתנו. דרך מעולה לשמור ולנהל את ההוצאות היא באמצעות כלי הבנקאות הפתוחה המוצע על ידי בנקים, חברות האשראי וחברות פינטק שעוסקות בניהול תקציב. דרך שיתוף המידע הפיננסי בצורה מפוקחת ומאובטחת ניתן לצפות במקום אחד בכל ההתנהלות הכלכלית - בכל חשבונות הבנק והכרטיסים (הבנקאיים והחוץ בנקאיים) ולקבל עדכונים על התייקרות דמי מנוי, על הוצאה גבוהה ולא צפויה, על חיובים כפולים בכרטיס, על אפשרות לשפר ריבית על פיקדונות והורדת ריבית על הלוואות ועוד. יש היום לא מעט גופים שמציעים שירותים כאלה כולל הבנקים בעצמם והם נמצאים תחת פיקוח ואסדרה של בנק ישראל.
בשוק הפיננסי של היום, האפשרויות לחיסכון זמינות יותר, גמישות יותר, ורובן ככולן ניתנות לביצוע דיגיטלי, בלחיצת כפתור. לכן, גם אם יוקר המחיה כאן כדי להישאר – הרגלים פיננסיים ישנים לא חייבים להישאר איתו. שינוי קטן בהתנהלות, מודעות גבוהה יותר ובחירה נבונה של הכלים הפיננסיים שלנו – יכולים להפוך את ההתמודדות עם המציאות הכלכלית המורכבת למדויקת יותר, ושליטה גדולה יותר – לחלק מהשגרה.
אריק צ’יקוטאי הוא משנה למנכ"ל בנק ONE ZERO וראש החטיבה הקמעונאית
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
