שנת 2025 טומנת אתגרים כלכליים משמעותיים עבור משקי הבית בישראל. עליית המע"מ, הקפאת נקודות הזיכוי וגזרות נוספות, צפויות להכביד על התקציב המשפחתי ולגרום לעלייה בהוצאות השוטפות, שלפי ההערכות תסתכם באלפי שקלים נוספים בשנה לכל משק בית. כל זאת על רקע אינפלציה מתמשכת ושוק השקעות תנודתי. עבור רבים, האתגר הכפול של ניהול ההוצאות לצד חיסכון לטווח ארוך נראה מאיים מתמיד.
יחד עם זאת, דווקא בתקופות כאלה חשוב לשים לב להזדמנויות – ולא רק לאתגרים. למרות המציאות הכלכלית המורכבת, ישנם מהלכים פשוטים וחכמים שכל אחד יכול לנקוט בהם כדי להגן על ערך כספו, להגדיל את החיסכון שלו ולייצר ביטחון כלכלי לטווח הארוך.
אלו חמש פעולות מרכזיות שיעזרו לכם להתמודד עם האתגרים הכלכליים של 2025 ולהפיק את המרב מכל שקל.
1. מהעו"ש לשוק ההון: כך תתמודדו עם שחיקת ערך הכסף - ישראלים לא מעטים מרוויחים יותר משהם מוציאים – אך במקום להשתמש ביתרון הזה לטובת השקעה, רבים מהם משאירים את הכסף שוכב בחשבון העו"ש. הנתונים מדאיגים: יתרות העו"ש של משקי הבית בישראל עמדו בסוף אוקטובר האחרון על כ-238 מיליארד שקל, כך לפי בנק ישראל.
השארת סכומים משמעותיים בעו"ש טומנת בחובה חסרונות כלכליים משמעותיים. בעידן של אינפלציה גבוהה, המוערכת בשנים האחרונות בין 3%-5%, הכסף שאינו מושקע מאבד מערכו הריאלי. כלומר, כל שקל שנשאר בעו"ש ללא השקעה מאפשר לקנות פחות ופחות מוצרים לאורך זמן, מה שהופך את החיסכון הפאסיבי למעשה להפסד כספי.
אחת הדרכים היעילות להתמודד עם שחיקת הערך היא באמצעות הוראת קבע לקופת גמל להשקעה המתנהלת בשוק ההון. מהלך כזה טומן בחובו מספר יתרונות:
צבירה עקבית של חיסכון – ההוראה הקבועה מבטיחה שתמיד נפריש סכום להשקעה, גם אם לא נתכנן זאת באופן יזום בכל חודש.
חינוך לחיסכון – פעולה מתמשכת של הפקדה מעודדת הרגלים פיננסיים נכונים ומובילה להתנהלות אחראית יותר. תלמדו את הילדים בבית על חשיבות ההשקעה וכיצד כסף שמושקע היום, יניב הרבה יותר בעתיד. ככה תראו איך הם בהמשך מבקשים מכם לוותר על דברים לא נחוצים כדי להגדיל את ההון ולהשקיע.
דולר קוסט אוורג' (Dollar Cost Averaging) – הפקדה עקבית, ללא קשר למצב השוק, מאפשרת רכישת ניירות ערך במחיר ממוצע לאורך זמן. כשערך השוק יורד, אנו "מנצלים" את הירידות לרכישת יחידות זולות יותר, וכך ממזערים את השפעת תנודתיות השוק.
המהלך הזה אינו רק הגנה מפני אינפלציה – הוא גם פותח דלת לפוטנציאל צמיחה כלכלית לטווח הארוך. במקום לתת לכסף לשכב חסר ערך בעו"ש, ניתן להפעיל אותו בשוק ההון, ליהנות מתשואות, ולמקסם את היתרון הכלכלי של כל שקל שאנו מרוויחים.
2. אפיק נוסף שאפשר לתכנן אותו בצורה חכמה הוא קרנות ההשתלמות. עבור שכירים, קרנות השתלמות יכולות בהחלט לעבור מכלי חיסכון לטווח בינוני, למוצר חיסכון לטווח ארוך. נסביר את המשמעויות. נניח שלאחר 6 שנות חיסכון, נבחר שלא לפדות את קרן ההשתלמות ויצטבר בה סכום של 80,000 אלף שקל, אם נמתין עוד 14-10 שנה, נצליח להכפיל את הסכום שהצטבר פי 3-2 ואפילו פי 4 אם נבחר במסלול מניות. אז יש לנו כספים נזילים בהתראה קצרה ושמייצרים למשפחה עוד עוגן לשעת חירום והם פטורים לחלוטין ממס.
3. ניצול התקרה החדשה של קופות גמל להשקעה - ב-2025 הוגדלה התקרה להפקדות בקופות גמל להשקעה ל- 81,711 שקלים בגלל עליית המדד. זו הזדמנות מצוינת למקסם את החיסכון שלכם. המכשיר הזה לא רק מציע יתרונות מס, אלא גם מאפשר גמישות בניהול ההשקעות ויכולת למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס בגיל הפרישה. נניח שהשקעתם את מלוא תקרת ההפקדה לשנת 2025, 81,711 שקלים, במסלול שמניב תשואה שנתית ממוצעת של 5%. אחרי 20 שנה, הסכום המצטבר (לפני מס) עשוי להגיע לכ-216,000 שקלים – כמעט פי שלושה מסכום ההפקדה הראשונית.
בעידן של גזרות כלכליות כמו עליות מיסים, אינפלציה והאטה בשווקים מסוימים, פיזור השקעות הוא כלי מרכזי להפחתת סיכונים ולמקסום פוטנציאל הצמיחה של תיק ההשקעות. פיזור נכון כולל שילוב של סקטורים מגוונים וכלכלות שונות, המאפשר לגדר את התיק וליצור איזון גם בתנאי שוק משתנים. בעוד שהשקעה בטכנולוגיה נחשבת אטרקטיבית בזכות פוטנציאל הצמיחה הגבוה שלה, חשוב להרחיב את החשיפה לסקטורים נוספים כמו תעשייה, בריאות ואנרגיה. כל אחד מהתחומים הללו מציע יתרונות ייחודיים ותורם לתמהיל השקעות יציב.
4. פיזור גיאוגרפי - שילוב השקעות בין שווקים מפותחים לשווקים מתעוררים הוא אסטרטגיה חכמה שמפחיתה תלות בכלכלה ספציפית. מצד אחד מומלץ להשקיע בשווקים מפותחים כמו בארה"ב, אירופה ויפן המספקות יציבות יחסית בזכות כלכלות מבוססות, תשתיות חזקות ושווקים מתקדמים, מצד שני, שווקים מתעוררים, כמו הודו, ברזיל, אינדונזיה ואפריקה מציעים פוטנציאל צמיחה גבוה בשל אוכלוסיות צעירות, אורבניזציה גוברת וחדשנות טכנולוגית. השילוב בין סקטורים מגוונים ואזורים גיאוגרפיים שונים מאפשר לבנות תיק השקעות שמאזן בין יציבות לצמיחה. פיזור זה חשוב במיוחד בתקופות של אי-ודאות כלכלית, כשהוא מעניק הגנה מפני זעזועים בשוק אחד ומייצר הזדמנויות בשווקים אחרים.
5. שימוש במכשירים פיננסים שמאפשרים דחיית או פטור ממס - אלה אפיקי חיסכון מפוקחים על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר, המציעים יתרונות מס מובנים, בהם תשלומי המס על רווחי ההשקעה נדחים או מתבטלים כליל עד למימוש הכספים או למשיכתם כקצבה. שני מכשירים עיקריים המשמשים לכך בישראל הם קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות.
ההודעה מוגשת מטעם שחל-מוקד רפואת חירום באמצעות מערכת ״המברקה״ להפצת הודעות לתקשורת. אתר ynet capital או מערכת ynet לא השתתפו בכתיבת או בעריכת הכתבה. אין לראות בכתבה המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות.
