בשיתוף הפניקס
לקיחת הלוואות היא כלי פיננסי חשוב, אך כאשר מתחילים לקחת הלוואה לכיסוי הלוואה קודמת, עשוי להיווצר "אפקט דומינו" מסוכן שעלול להוביל לקשיים כלכליים. איך מזהים את הסימנים המעידים על התחלה של מעגל חובות, וכיצד ניתן להתמודד עם המצב בצורה אחראית ולהחזיר את השליטה על המצב הפיננסי? אספנו את כל הנקודות שחשוב לקחת בחשבון.
איך מתחיל מעגל החובות?
מעגל החובות מתחיל בדרך כלל בצורה תמימה לחלוטין. אדם לוקח הלוואה ראשונית לצורך כיסוי הוצאה גדולה או בלתי צפויה – כמו למשל, טיפול רפואי, שיפוץ או אירוע משפחתי. הבעיה מתחילה כאשר מתעוררים קשיים בהחזר ההלוואה במועד. בשלב זה, הפתרון שעלול להיראות הגיוני, הוא לקיחת הלוואה נוספת לכיסוי ההחזרים של ההלוואה הקודמת. כך מתחיל תהליך של "גלגול חובות" – שימוש באשראי חדש לתשלום חובות קיימים. עם הזמן, הריביות המצטברות יוצרות נטל כבד יותר מהחוב המקורי, והאדם עלול להקלע לסחרור פיננסי שקשה לצאת ממנו.
הסימנים שמזהירים שהחובות יוצאים משליטה
ישנם מספר סימנים המעידים שאדם נמצא במעגל חובות מסוכן. כאשר חשבון הבנק נמצא באופן קבוע ביתרת חובה (במינוס), הדבר מהווה סימן אזהרה ראשוני, כך גם כאשר ההוצאות החודשיות עולות באופן קבוע על ההכנסות (משכורת), ואדם אינו מצליח לחזור ליתרה חיובית. קושי בתשלום חשבונות בסיסיים, כגון חשמל, מים, ארנונה או שכר דירה, מצביע אף הוא על מצוקה פיננסית שהולכת ומחריפה. כאשר אדם פונה למקורות מימון בריבית גבוהה או לשוק האפור, זהו סימן ברור שהמצב הפיננסי מידרדר במהירות. לבסוף, חרדה פיננסית מתמשכת, המתבטאת בפחד לבדוק את מצב החשבון או להיכנס לאפליקציית הבנק, מעידה על מצב שדורש התייחסות מיידית.
תכנון פיננסי – המפתח ליציאה ממעגל החובות
היציאה ממעגל החובות מתחילה בתכנון פיננסי מסודר ומדויק. השלב הראשון הוא עריכת מיפוי מלא של כל החובות הקיימים, כולל סכומים, ריביות ומועדי תשלום. ישנה חשיבות עליונה להבנה מדויקת של המצב ושל היקף הבעיה. לאחר מכן, יש לבנות תקציב מפורט המשקף את כל ההכנסות מול ההוצאות ההכרחיות. במסגרת התקציב, יש לאתר הוצאות שניתן לקצץ או לצמצם, כגון מנויים שאינם בשימוש או שאינם הכרחיים, ארוחות במסעדות, או בידור יקר. המטרה היא ליצור עודף כספי שיוכל להיות מופנה לכיסוי החובות. תכנון פיננסי נכון אינו אירוע חד-פעמי אלא תהליך מתמשך שדורש מעקב שוטף ועדכון בהתאם לשינויים בהכנסות ובהוצאות.
אסטרטגיות חכמות להחזר חובות
קיימות מספר אסטרטגיות יעילות להחזר חובות. שיטת "כדור השלג" מתמקדת בתשלום החובות הקטנים תחילה, ללא קשר לריבית שלהם. הגישה הזו מסייעת ליצור מומנטום חיובי ותחושת הישג כאשר חובות נסגרים במהירות יחסית. לעומתה, שיטה אחרת מכוונת לתשלום החובות עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה, ללא קשר לגודלם. אסטרטגיה זו חוסכת כסף רב בטווח הארוך מאחר שהיא מפחיתה את הריביות המצטברות. אפשרות נוספת היא איחוד הלוואות, תהליך שבו ממזגים מספר חובות להלוואה אחת עם תנאי החזר נוחים המותאמים אליה. איחוד הלוואות יכול למקד את ההחזר רק בהלוואה אחת ולהפחית את התשלום החודשי הכולל, אם כי לעתים הוא מאריך את תקופת ההחזר. חשוב לבחור את האסטרטגיה המתאימה בהתאם למצב האישי, הכלכלי ולמאפייני החובות.
השוואת תנאים – כך תוכלו לקחת את ההלוואה הנכונה כבר בהתחלה
על מנת להימנע ממעגל של הלוואות, הדרך הטובה ביותר היא לקחת את ההלוואה הנכונה והמתאימה לכם כבר בתחילת הדרך. לשם כך, חיוני לערוך השוואה מקיפה של התנאים שמציעים לכם. יש להתמקד בריבית האפקטיבית ולא רק בריבית המוצהרת, שכן עמלות נלוות יכולות להגדיל משמעותית את העלות הכוללת של ההלוואה. חשוב לבדוק את כל העמלות הנלוות, כולל דמי טיפול, עמלות פתיחת תיק ועמלות פירעון מוקדם. תקופת ההחזר משפיעה הן על גובה ההחזר החודשי והן על העלות הכוללת של ההלוואה - הלוואה ארוכה יותר עשויה להקטין את התשלום החודשי אך להגדיל את הריבית הכוללת. כדאי גם לבחון את הגמישות בתנאי ההלוואה, כגון אפשרות לדחיית תשלומים או שינוי מועדי פירעון במקרה של קשיים זמניים. לצורך השוואה יעילה, ניתן להשתמש במחשבוני הלוואות מקוונים ולבדוק אופציות מגוונות אצל מלווים שונים, כגון בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח. השוואה נכונה יכולה לחסוך אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.
הלוואות דיגטליות - כך תוכלו בנוחות להשוות בין תנאי ההלוואות השונות ולנהל את ההלוואה בה תבחרו
כיום, קיימות אפשרויות לקבלת הלוואות באופן דיגיטלי, מה שמקל מאוד על עריכת השוואה בין ההצעות השונות, ובהמשך מאפשר ניהול נוח של ההלוואה אותה לוקחים באופן דיגיטלי (בהתאם לתנאי ההלוואה). כך לדוגמא, הפניקס מציעה הלוואה דיגיטלית חופשית עם שליטה בגובה ההחזר החודשי ובמספר התשלומים בהתאם ליכולות ההחזר של הלווה, בכפוף לתנאי ההלוואה ולמדיניות הפניקס. בנוסף, הלוואה זו של הפניקס ניתנת לפירעון מוקדם (בכפוף לתשלום עמלה בהתאם לתנאי ההלוואה), אם יש ביכולת הלווה לכסות את ההלוואה בבת אחת, ובכך לצמצם את הריביות המשולמות על ההלוואה.
בנוסף, ההלוואה של הפניקס אינה דורשת ערבויות או בטחונות (נתון לשיקול דעת המלווה) מאפשרת גמישות בזכות האפשרות לשנות את גובה ההחזר במהלך תקופת ההלוואה (בכפוף לתנאי ההלוואה). וכמובן שקט נפשי שלקחתם הלוואה מגוף עם גב פיננסי יציב ומוכר של קבוצת הפניקס.
הלוואה דיגיטלית שכזו מאפשרת לבצע את כל התהליך מקצה לקצה באופן דיגיטלי, ללא הגעה פיזית וללא צורך בשיחת טלפון. בנוסף, היא אינה מכבידה על מסגרת האשראי בבנק, ולאחר בדיקה מהירה של הבקשה ובכפוף לאישורה, מאפשרת לקבל את הכסף במהירות יחסית. לאורך תקופת ההלוואה, ניתן לעקוב אחרי לוח התשלומים בקלות באזור האישי באפליקציה.
הטיפ הטוב ביותר - לקחת כבר את ההלוואה הראשונה בצורה חכמה
העצה הטובה ביותר, עבור מי ששוקל האם לקחת הלוואה בתקופה זו, היא להבין כיצד לקחת הלוואה בצורה נכונה כבר בפעם הראשונה, על מנת להימנע מקשיים בהמשך הדרך.
אם יש לכם יכולת החזר ואתם שוקלים לקחת הלוואה ראשונה לטובת שיפוץ, רכישת רכב, חופשה וכו', עדיף להיות צרכן חכם, להשוות תנאים ולהתנהל פיננסית בצורה נכונה.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
בשיתוף הפניקס
פורסם לראשונה: 15:43, 04.06.25
