מוגש מטעם הפניקס
לפי נתוני בנק ישראל מסוף שנת 23', לפחות כ-39% מהישראלים שיש לגביהם מידע במאגר נתוני אשראי (בני מעל גיל 18) - קרוב ל-2.5 מיליון לקוחות בנקים - היו במהלך שנה זו במינוס בחשבון הבנק שלהם. מבחינתם של משקי בית, הנתונים מדאיגים עוד יותר: לפי נתוני הלמ"ס לשנת 2019, 42% ממשקי הבית היו במצב של משיכת יתר לפחות חודש אחד במהלך השנה. בקרב משקי בית עם ילדים המצב חמור אפילו יותר - כמחצית מהם (52%) היו במינוס לפחות חודש אחד.
המשמעויות של משיכת יתר - יותר ממה שחושבים
משיכת יתר היא בעצם הלוואה מהבנק, אך מדובר בהלוואה יקרה במיוחד ללא תאריך פירעון מוגדר. בניגוד להלוואה רגילה שמתקבלת לאחר בדיקות והליכי אישור, המינוס "מחכה" בחשבון ומאפשר לחרוג מהיתרה החיובית ולהיכנס לחוב באופן מיידי.
הריבית על המינוס מחולקת למספר מדרגות, כאשר ככל שסכום המינוס עולה - כך עולה גם הריבית שמשלמים עליו. מדובר במערכת של "מדרון חלקלק" כלכלי.
במדרגה הראשונה, עבור מינוס של עד כ-5,000 שקל, הריבית נעה בין 6-8 אחוזים מעל ריבית הפריים. במדרגה השנייה, עבור מינוס של 5,000-15,000 שקל, הריבית עולה ל-8-11 אחוזים מעל ריבית הפריים. במדרגה הגבוהה ביותר משלמים ריבית של 11-13 אחוזים מעל הפריים. כל הנתונים תלויים בתנאים הספציפיים של החשבון.
מה זה אומר בפועל?
מי שנמצא במינוס של 10,000 שקל למשך שנה שלמה ישלם רק על הריבית כ-1,200-1,300 שקל נוספים (נכון לריבית הפריים הנוכחית), זאת מבלי לפרוע אפילו אגורה מהחוב המקורי.
האתגר האמיתי מתחיל כאשר חורגים ממסגרת האשראי שהבנק הקצה. במצב כזה, הריבית יכולה לעלות מעל 13%, בנוסף לקנסות הולכים וגדלים, עצירת חיובים אוטומטיים, החזרת צ'קים שעלולה לעלות מאות שקלים נוספים, ופגיעה בדירוג האשראי האישי שתשפיע על יכולת לקבל הלוואות ואשראי בעתיד.
איך המינוס מתנפח בקלות?
הבעיה היא שהריבית מתווספת אוטומטית לחוב, וגם עליה משלמים ריבית. למשל, מי שמתחיל בסכום של 5,000 שקל במינוס ולא מצליח לצאת ממנו, יגלה שאחרי שנה החוב עלה ל-5,500 שקל (עם ריבית של 10%). בשנה השנייה הוא ישלם ריבית על 5,500 שקל, כך שהחוב יגדל ל-6,050 שקל, וכן הלאה. זה מעגל שמגדיל את עצמו, ובלי תשומת לב והתערבות אקטיבית - המינוס הופך ל"בור כספי" שבולע חלק הולך וגדל מההכנסה החודשית.
במקרים קיצוניים, אנשים שמתחילים עם מינוס קטן של אלפי שקלים מוצאים את עצמם כעבור שנתיים-שלוש עם חובות של עשרות אלפי שקלים, כאשר חלק ניכר מההכנסה החודשית מוקדש רק לכיסוי הריבית על החוב - מבלי לפרוע את החוב עצמו.
האמת על הלוואות - לא רק הבנק הוא אופציה
תפיסה נפוצה בקרב הציבור הישראלי היא שלקיחת הלוואה מהבנק היא בהכרח הדרך הבטוחה והזולה ביותר לכיסוי מינוס. לצד הבנקים, חשוב לדעת שבשוק הישראלי פועלים גופים פיננסיים נוספים, גדולים, מפוקחים ומהימנים, דוגמת הפניקס, המספקים הלוואות לכל מטרה, כולל כיסוי המינוס בבנק.
חברת הפניקס, מנהלת עשרות מיליארדי שקלים ופועלת תחת פיקוח קפדני של רשות שוק ההון. הפניקס מציעה מוצרי הלוואה שונים, ובינהם אשראי צרכני שהוא לעיתים בתנאים תחרותיים אל מול הריביות הגבוהות על המינוס אותם לוקחים הבנקים. הפניקס יכולה לאפשר ריביות אטרקטיביות אלו בזכות הבסיס הפיננסי החזק שלה והניסיון הרב שצברה בניהול סיכונים פיננסיים.
יתרון נוסף של הלוואה מהפניקס, הוא שההלוואה אינה מכבידה על מסגרת האשראי הבנקאית הקיימת. כך ניתן לשמור על הגמישות בחשבון הבנק לעתות חירום, תוך פתרון בעיית הריבית הגבוהה על המינוס באמצעות מקור אשראי נפרד.
הפתרון הגמיש: הלוואה חופשית של הפניקס
הפניקס, אחת מחברות הביטוח הגדולות והוותיקות במשק הישראלי, מציעה חלופה יעילה למצב של מינוס תמידי ותופח בחשבון העו"ש - "הלוואה חופשית" לכל מטרה, המציעה מספר יתרונות משמעותיים:
שליטה וגמישות מלאה - ההלוואה מאפשרת ללווים להתאים את גובה ההחזר החודשי ואת משך ההלוואה לצרכיהם הספציפיים וליכולת ההחזר שלהם. כך ניתן לתכנן מראש ולהימנע מהפתעות כספיות.
פשטות ומהירות - התהליך מתבצע דיגיטלית מקצה לקצה, ללא צורך בהגעה פיזית לסניף. החיתום מהיר והכסף מועבר תוך זמן קצר.
ללא בטחונות וערבויות - ההלוואה ניתנת על בסיס דירוג האשראי, ללא דרישה לערבים או בטחונות נוספים.
גוף פיננסי יציב - הפניקס הוא גוף מוסדי גדול ויציב, הפועל תחת פיקוח רשות שוק ההון.
הלוואות יינתנו על בסיס מדיניות האשראי של הפניקס ונהליה.
הפתרון העמוק וארוך הטווח: שינוי בהתנהלות הכלכלית
למרות שהלוואה יכולה להוות פתרון יעיל לטווח הקצר לבעיית המינוס, חשוב להדגיש שהפתרון העמוק והיעיל ביותר טמון בשינוי ההתנהלות הכלכלית. ללא התאמת דפוסי ההכנסות וההוצאות, קיים סיכון שהמינוס יחזור גם לאחר נטילת ההלוואה.
הצעד הראשון הוא מעקב הדוק אחר ההכנסות וההוצאות החודשיות, זיהוי הוצאות מיותרות וקביעת תקציב ריאלי. במקביל, כדאי לבחון אפשרויות להגדלת ההכנסות ומיצוי יכולת ההשתכרות.
תכנון פיננסי חכם כולל גם יצירת קרן חירום שתסייע להימנע ממצבי מינוס בעתיד. רכישת הכלים לניהול כספי תקין ובקרה עצמית על הוצאות שקולים להשקעה לטווח הארוך שתשפיע לטובה על כל ההחלטות האפשרויות הכלכליות בחיים.
מינוס בחשבון הוא סימן אזהרה על חוסר איזון בין הכנסות להוצאות. פתרון זמני בדמות הלוואה יכול לעזור לאזן זאת, אך הפתרון המקיף והמקצועי כולל גם שינוי בהרגלי הצריכה והתנהלות כלכלית אחראית יותר. כך ניתן להבטיח לא רק יציאה מהמינוס, אלא גם מניעת חזרה למצב זה בעתיד.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
מוגש מטעם הפניקס
פורסם לראשונה: 15:59, 27.08.25
