בשיתוף תפוזינה
כשמנהלים את הכסף לבד, כל החלטה פיננסית היא גם הזדמנות וגם אחריות. לקראת תפוזינה סינגלס ראן, מרוץ הרווקים והרווקות של תל אביב-יפו שייערך בספטמבר, יצאנו לבדוק איך אפשר לקבל החלטות השקעה חכמות יותר, בלי להתפתות להבטחות על כסף קל ועם מחשבה לטווח ארוך.
חיסכון הוא רק הצעד הראשון. השאלה הבאה היא איך מנהלים את הכסף - מתי כדאי להשאיר אותו זמין, מתי אפשר להתחיל להשקיע ואיך נמנעים מטעויות יקרות בדרך. ביקשנו מהמתכננת הפיננסית שחר שרון להסביר מהם הכללים שכל רווק ורווקה צריכים להכיר לפני שמקבלים החלטות על הכסף שחסכו.
טיפ ראשון: קרן בלת"ם
"לפני שמדברים על השקעות, יש דבר שאני מציעה לכולם: קרן בלת"ם", אומרת שרון. "זו קרן קטנה וחביבה, בסביבות 8,000-5,000 שקל לרווקים, שנשמרת בסיכון נמוך- פיקדון בנקאי או קרן כספית. המטרה שלה היא לכסות את מה שנקרא 'Shit happens' - הלך המקרר, הכלב לעס את המשקפיים, דפקתם את הרכב ויש השתתפות עצמית. כשיש קרן בלת"ם, אירוע כזה לא מכניס אתכם לפריסת תשלומים. משלמים בבת אחת וחוזרים לחסוך".
שרון מסבירה כי האפקט הפסיכולוגי של קרן מהסוג הזה הוא משמעותי מאוד. "אם חס וחלילה קרה משהו, הכסף נמצא 'בצד', הוא זמין, וכך הסיטואציה מיד הופכת לפחות מלחיצה. זה החיסכון הראשון שאני ממליצה לכל אחד להחזיק".
טיפ שני: התאימו את רמת הסיכון לטווח הזמן
אחד היתרונות של רווקים ורווקות הוא היכולת לקבל החלטות על הכסף שלהם באופן עצמאי. לפני שבוחרים אפיק השקעה, אומרת שרון, חשוב להבין קודם מתי נזדקק לכסף. "המטרה העיקרית היא להבין מהו המועד המאוחר ביותר שבו אצטרך למשוך את הכסף שחסכתי", היא מסבירה.
"ככל שהכסף מיועד להישמר בחיסכון למשך תקופה ארוכה יותר, אפשר להגדיל את הסיכון, ואיתו גם את הסיכוי לתשואה", מדגישה שרון. "לחיסכון בטווח של עד שנה, ההמלצה היא לבחור במכשירים בסיכון נמוך, כמו קרן כספית או פיקדון בנקאי. לתקופות ארוכות יותר מומלץ להשתמש במכשירים כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, שבהם אפשר לבחור בין מסלולי השקעה שונים ולהתאים את רמת הסיכון למשך החיסכון ולמטרה שלו".
שחר שרון, יועצת פיננסית. "יש משמעות עצומה לזמן כשמדובר בערך הכסף"
(צילום: באדיבות המצולמת)
טיפ שלישי: לא להתפתות לרשתות החברתיות
חשוב מאוד לא להתפתות להבטחות להתעשרות מהירה ברשתות החברתיות. גם אם מי שעומד מולכם נשמע משכנע, שרון ממליצה לעצור, לבדוק מי האדם שמציע את ההשקעה, מה הרקע המקצועי שלו, ובעיקר האם רמת הסיכון מתאימה לכם ולמטרות שלכם. "לא להתפתות לשום דבר שרואים ברשתות. מישהו מספר שמחר בבוקר תהיו מיליונרים? עברו הלאה", היא אומרת. "אחרי שבדקתם שהאדם מהימן, שאלו את עצמכם: האם רמת הסיכון הזאת מתאימה לכם? זו שאלה קריטית כדי לקבל החלטה כל כך חשובה."
לדבריה, השאלה החשובה ביותר היא לא כמה אפשר להרוויח, אלא מתי נצטרך את הכסף. "בעולם ההשקעות צריך להסתכל תמיד על טווח ארוך. שוק ההון עולה, עולה, עולה, ואז יש נקודה שבה הוא יורד משמעותית. אתם לא רוצים להיות בנקודה שבה השוק ירד ואתם צריכים את הכסף. יש הרבה סיפורים על חסכונות של חיים שלמים שירדו כך לטמיון. למשל, חיסכון של 800 אלף שקל לקניית דירה שנעלם בעקבות קורס מסחר בטיקטוק. הוא נרשם, והפסיד בתוך חודשיים בלבד את כל הסכום. לא שהקורס היה בהכרח גרוע, אבל הוא לא עשה ניהול סיכונים. הוא לקח כסף שיועד לרכישת דירה והכניס אותו לתיק מסחר בסיכון גבוה".
טיפ רביעי: אין קיצורי דרך, יש ריבית דריבית
אחד היתרונות הגדולים של השקעה לטווח ארוך הוא אפקט הריבית דריבית – מצב שבו לא רק הכסף שהופקד צובר תשואה, אלא גם הרווחים שנצברו לאורך הדרך ממשיכים לייצר רווחים נוספים. "אין קיצורי דרך", מדגישה שרון. "כשחוסכים כל חודש, מקבלים ריבית על מה שחסכתם, וגם על הריבית שנצברה בחודשים הקודמים".
כדי להמחיש את העיקרון, היא מביאה דוגמה: מי שחוסך אלף שקל בחודש, בתשואה ממוצעת של 8% בשנה, יפקיד בתוך עשר שנים כ-120 אלף שקל, אך יצבור כ-190 אלף שקל - רווח של כ-70 אלף שקל. אחרי 20 שנה, סכום ההפקדות יעמוד על כ-240 אלף שקל, אך החיסכון יצמח לכ-600 אלף שקל - רווח של כ-360 אלף שקל. "הכלל הכי חשוב בעולם ההשקעות הוא שככל שחוסכים לטווח ארוך יותר, כך נהנים יותר מאפקט הריבית דריבית", מסכמת שרון.
טיפ חמישי: תתחילו היום
אחת הטעויות הנפוצות ביותר, לדבריה של שרון, היא לדחות את החיסכון או ההשקעה מתוך מחשבה ש"כשארוויח יותר אתחיל". דווקא הזמן, היא מסבירה, הוא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בבניית חיסכון לטווח ארוך. "אין מועד מוקדם מדי ואין סכום קטן מדי", היא אומרת. "גם אם אתם סטודנטים וכל מה שאתם יכולים להרשות לעצמכם זה 400 שקל בחודש - זה יהיה 400 שקל. אל תחכו לעבודה מסודרת ואל תחכו לסיום הלימודים. יש משמעות עצומה לזמן כשמדובר בערך הכסף. תתחילו היום".
דווקא שנות הרווקות הן הזדמנות טובה להתחיל להשקיע, גם אם מדובר בסכומים קטנים. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך גדל הפוטנציאל ליהנות מהצמיחה של הכסף לאורך השנים. המפתח הוא לא למהר, אלא לקבל החלטות שמתאימות למטרות שלכם - ולתת לכסף זמן לעבוד.
בשיתוף תפוזינה
