שלוש חברות שירותי הבריאות מדיהו (MediWho), מדיקר (MEDICARE) ומיי דוקטור (MyDoctor), וכן חברת שירותי הדרך והגרירה שגריר, הן חלק מהחברות החשודות בשיווק מוצרי ביטוח ללא רישיון.
כפי שפורסם השבוע בכלכליסט, רשות שוק ההון שלחה ביום חמישי דרישות מידע לחברות החשודות, בבקשה למסור פרטים על המוצרים שהן משווקות ועל חוזי ההתקשרות עם הלקוחות. זאת, במסגרת בדיקה שמתנהלת ברשות בחשד לשיווק מוצרי ביטוח ללא רישיון.
החברות מספקות "כתבי שירות" - חבילות שירותים הנלוות לעיתים לפוליסות ביטוח, בעיקר בתחומי בריאות ורכב. כתבים אלו כוללים, בין היתר, תיאום בדיקות רפואיות, התייעצויות עם רופאים מומחים, תיקוני פחחות וצבע או החזר השתתפות עצמית לאחר תאונה. בפועל, חברות אלו מציעות שירותים מתחרים לחברות הביטוח.
ברשות שוק ההון חושדים, כי אופן עיצוב כתבי השירות ושיווקם הופך אותם מהותית למוצרים ביטוחיים: הלקוח משלם מראש בתמורה להבטחה לקבל שירות במקרה עתידי. אלא שמכיוון שהמוצרים מוגדרים פורמלית כ"כתבי שירות", הם חומקים מהפיקוח של רשות שוק ההון – ולצרכנים אין את ההגנות הצרכניות שניתנות ברכישת ביטוח.
ענף כתבי השירות צמח בשנים האחרונות, וברשות שוק ההון מעריכים כי הפעילות הגיעה למאות מיליוני שקלים בשנה. בתחום הבריאות, למשל, כתבי השירות לא דורשים הצהרת בריאות, מה שהופך אותם לאטרקטיביים לאוכלוסיות שחברות הביטוח עלולות לסרב לבטח. היעדר הסינון הזה מעורר חשש ברשות, כי לקוחות שנדחקו לפינה ירכשו מוצר יקר, בתנאים גרועים. בנוסף, בניגוד לפוליסות ביטוח, שלא ניתנות לביטול חד־צדדי, חברות שמספקות כתבי שירות לא מחויבות ללוות את הלקוח לכל חייו.
עוד חשש של הרשות הוא שאנשים לא בהכרח מודעים להבדל בין כתב שירות לפוליסת ביטוח. עיקר השיווק של כתבי שירות נעשה דרך סוכני ביטוח, וגורמים ברשות אמרו שפעילות כתבי השירות היא מקור הכנסה משמעותי עבורם, וסביר שיתנגדו למהלך.
במהותו הביטוח הוא מנגנון לפיזור סיכונים עתידיים – בריאותיים, רכושיים או אחרים - בין קבוצה רחבה של מבוטחים. כל מבוטח משלם סכום קטן יחסית מראש, ובמקרה של נזק - החברה מפצה אותו. פיקוח על מוצרי ביטוח נועד לוודא שהחברות שמוכרות אותם מחזיקות בכריות ביטחון שיאפשרו להן לעמוד בתשלומי הביטוח ולספק את השירות שהן מבטיחות גם בתרחישי קיצון, ומנגד לוודא שתמחור הסיכון הוא הוגן.
החוק קובע, כי כל מי שמבקש לשווק או למכור פוליסות ביטוח חייב ברישיון ולהיות כפוף לרשות. הפרת החוק היא עבירה פלילית, שעונשה עד 3 שנות מאסר או קנס. כמו כן הרשות יכולה להטיל עיצומים מינהליים שונים. המקרה הבולט מהשנים האחרונות הוא של חברת "אליעזר לנהג", ששיווקה מוצר בשם "עו"ד לכל נהג": מימון ייצוג משפטי לנהגים לאחר תאונות דרכים או עבירות תנועה. בתביעה ייצוגית שהוגשה נגד החברה אימץ ביהמ"ש את עמדת הרשות, וקבע כי מדובר בשיווק מוצר ביטוחי ללא רישיון. החברה עירערה לעליון, אך טרם ניתנה הכרעה. "אתה חושב שמישהו היה יודע שהוא מוכר ביטוח בלי לקרוא לו כך, ועדיין ממשיך?" אמר גורם באחת מהחברות. "הם לא יכולים להוריד שוק שלם רק כי קמו על צד שמאל".
תגובות
מנכ"ל מדיהו, מיקי קופל, בתגובה: "מאשר את קבלת המזכר מרשות שוק ההון. יש לי הערכה אליהם ולדעתי היא הדדית. נלמד את הנושא ובטוח אני שנגיע גם הפעם להסכמות".
מיי דוקטור: "פעלנו בהתאם לדין, ונעביר לפיקוח מענה מקצועי ומפורט. ההליך מתנהל בשקיפות ובשיח ישיר, מתוך מחויבות לשירות איכותי, הוגן ומדויק לציבור".
שגריר: "החברה פועלת בהתאם לחוק ולכל הדרישות הרגולטוריות".
מדיקר: "החברה פועלת בהתאם להוראות החוק ובשקיפות מלאה מול כל לקוחותיה. אנו מאמינים כי העובדות ידברו בעד עצמן ויוכיחו כי לא נפל פגם בהתנהלותה".
