בנק ישראל פועל לשים סוף לחגיגת העמלות שגובים הבנקים בישראל מלקוחותיהם, ולהגביל אותן בצורה משמעותית. סכום העמלה המרבית לעד 100 פעולות בחודש יעמוד על 10 שקלים בלבד. ואילו העמלה המרבית על פעולה אחת - שקל בודד. דמי כרטיס דביט לחיוב מיידי לא יגיעו יותר לסכומים של עשרות שקלים - אלא, לכל היותר, ל-5 שקלים בחודש.
הרפורמה החדשה צפויה לקזז מאות מיליוני שקלים בשנה מהרווחים הכוללים של הבנקים, לאחר שבשנה החולפת הם רשמו רווחי שיא של כ-30 מיליארד שקל.
הפיקוח על הבנקים פרסם היום להתייעצות עם הציבור את הרפורמה החדשה שיזם בתחום העמלות הנגבות ממשקי בית ועסקים קטנים על שירותי ניהול חשבון תשלום. בבנק ישראל הסבירו כי המטרה היא להקל על כלל הלקוחות בהבנת השירותים הבנקאיים הבסיסיים ולפשט את מנגנון החיוב הקיים עבור פעולות עו"ש שוטפות.
במסגרת הרפורמה יוגבל גובה העמלות על ביצוע פעולות תשלום שוטפות וייקבע שירות חדש בשם "ניהול חשבון תשלום", תוך קביעת מחיר מפוקח מרבי שניתן יהיה לגבות בגין שירות זה, לרבות בגין ניהול חשבון עו"ש. כמו כן, הפיקוח יקדם עתה לראשונה הסדרה של מחיר מפוקח מרבי שניתן יהיה לגבות בגין עמלת דמי כרטיס חיוב מיידי (דביט).
"בימינו, ניהול חשבון תשלום והחזקת אמצעי לתשלום מהחשבון הם שירותים בסיסיים שיש לאפשרם לכל אזרח", הסביר היום המפקח על הבנקים דניאל חחיאשוילי. "סקרים שערכנו העלו שהעמלות, בדגש על העמלות הנגבות בגין השירותים הבסיסיים בחשבונות תשלום, הן מהגורמים הבולטים לחוסר שביעות רצון של לקוחות ולפגיעה באמון הציבור במערכת הבנקאית. זאת, בין היתר, בשל עודף אפשרויות בחירה וסוגי שירותים רבים, אשר גורמים לבלבול ומקשים על הלקוחות להבין מהי שיטת התשלום המיטבית עבורם".
שירות "ניהול חשבון תשלום"
השירות החדש שיוזם בנק ישראל יאגד את כל השירותים הבסיסיים היומיומיים לניהול חשבון שוטף. בהתאם לשיטה החדשה, בנק יהיה רשאי לגבות מבעל חשבון תשלום פעיל - יחיד או עסק קטן - עמלת "ניהול חשבון תשלום" קבועה עבור 100 פעולות בחודש. פעולות אלו כוללות את השירותים הנפוצים. במסגרת השיטה החדשה הורחבו כמות הפעולות וסוגי הפעולות הנכללים בשירות. כמו כן, שונתה ברירת המחדל כך שכל הלקוחות יצורפו אוטומטית לשירות ולא יידרשו לכל פעולה אקטיבית מצידם.
חלק נוסף ברפורמה כולל שיטת תשלום חדשה, שבמסגרתה יוטל פיקוח על המחירים. כך, במסגרת שירות "ניהול חשבון תשלום", העמלה עבור 100 הפעולות הראשונות לא תעלה על 10 שקלים, ועבור כל פעולה נוספת הכלולה בשירות זה הסכום לא יעלה על שקל אחד בלבד.
השיטה החדשה מחליפה את שירות המסלולים הקיים שנקבע ב-2014. בנובמבר 2022 פורסמה טיוטת התייעצות ראשונה לעדכון כללי העמלות לפי שיטת "מנגנון מסלול מיטבי", אולם בעקבות הערות שהתקבלו, סקירה בינלאומית מקיפה וסקר ייעודי שהוכן עבור הפיקוח על הבנקים הסיקו בבנק ישראל כי העדכון המוצע אינו מיטבי, והוחלט על שינוי המודל ועל הפעלתו בנוסחו החדש כבר בקרוב.
בין השאר מתייחסת הרפורמה גם לכרטיס דביט, אמצעי תשלום בסיסי וחיוני המונפק על ידי הבנק שבו הלקוח מנהל את חשבונו. הכרטיס משמש, בין היתר, לקוחות המשתייכים לאוכלוסיות מוחלשות ומסורבי כרטיס אשראי, כאלטרנטיבה שתאפשר להם לבצע עסקאות באמצעים דיגיטליים, וכן להקטין את מספר הביקורים בסניפים פיזיים. על פי רוב, מדובר באוכלוסיות שאינן נהנות מפטור מתשלום עמלות או מהנחות אחרות בתחום זה. בשל כך, בהוראת הניהול הבנקאי בנושא "פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות וניהול חשבון" נקבע כי אין לסרב סירוב בלתי סביר לבקשת לקוח לקבל כרטיס חיוב מיידי.
בעבר כבר נדרש לסוגיה צוות בין-משרדי של משרד המשפטים, בנק ישראל והמשרד לשוויון חברתי, שעסק בשאלות של נגישות הציבור לאשראי ולאמצעים פיננסיים מתקדמים. בדוח שפרסם הצוות ב-2022, הוא התייחס מפורשות לצורך בהגברת השימוש באמצעי תשלום זה, לרבות באמצעות פיקוח על מחירו. הרפורמה החדשה מיישמת לראשונה את ההמלצות הללו וקובעת כי דמי הניהול כל כרטיסי הדביט לא יעלו על 5 שקלים לחודש.
הסדר זה יחליף את ההסדר הקיים היום, ולפיו יש פטור מדמי כרטיס חיוב מיידי למשך שלוש שנים, ובלבד שלאותו לקוח יש כרטיס אשראי במקביל והוא נותן הגנה לאוכלוסייה רחבה יותר ולתקופה ארוכה יותר.
