האש עדיין מתפשטת ומעל 100 צוותים נאבקים בשריפות ענק במוקדים שונים בהרי ירושלים וברחבי הארץ. יישובים רבים פונו, אנשים נפגעו משאיפת עשן ונזק נגרם גם לרכוש, לרבות רכבים. כמו כן, לאור המצב ועקב מזג האוויר רוב אירועי יום העצמאות אליהם הוזמנו אמנים רבים בוטלו.
מה ניתן לעשות במקרה של נזק רכוש וגוף בשל השריפות, האם הביטוח הפרטי עשוי לסייע לנו והיכן נכנסת המדינה לתמונה? ynet גיבש מדריך בעניין באמצעות עו״ד ענת גינזבורג, מייסדת וראש משרד נזיקין המייצג תובעים, וכן יו״ר (משותף) של ועדת נכים תגמולים ושיקום בלשכת עו״ד, וכן עו"ד אסף ורשה, יו"ר משותף של פורום בתי משפט ופורום תביעות בלשכת עו"ד, ומומחה לדיני ביטוח ונזיקין.
הבית ניזוק מהשריפה. מי יפצה אותי בגין נזקיי?
כיסוי ביטוחי לנזקי אש כלול בביטוח דירה (תכולה או מבנה), מעניק כיסוי מפני נזקי רכוש ונזקים נוספים שנגרמו בעקבות שריפה או נזקי עשן ופיח. עו"ד ורשה מסביר כי הביטוח מכסה את עלויות התיקון או החלפת הרכוש הפגום, וכן עלויות בגין מגורים חלופיים בתקופת השיפוץ בבית, במקרה שהבית הנוכחי אינו שמיש. "כיסוי לנזקי אש ועשן כלול גם בפוליסת המשכנתא, ויחול על נזקים לחלקים הקבועים במבנה - קירות, דלתות, חלונות וכד' - עד לגובה הכיסוי המופיע בפוליסה. הפוליסה מכסה הוצאות פינוי הריסות, ניקוי הדירה, סיודה וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים והביוב, וכן כיסוי להוצאות אדריכלים, שמאים, יועצים, מהנדסים וקבלנים, והוצאות משפטיות.
"בנוסף, על פי הפוליסה ניתן לקבל מקדמה, או התחייבות כספית של חברת הביטוח ישירות כלפי קבלן השיפוצים. באשר לתכולה, הכיסוי יחול ככל שנרכש מבעוד מועד, ויכלול נזקים לרכוש שאינו חלק מהמבנה, כגון רהיטים, מוצרי חשמל חפצים יקרי ערך וכו'", אומר עו"ד ורשה.
עו"ד גינזבורג מוסיפה כי "אם הבית ותכולתו מבוטחים, ניתן להגיש תביעה לחברת הביטוח. גובה הפיצוי הוא בהתאם לגובה הכיסוי בפוליסה. כך אף לגבי ביטוח העסק. פוליסות הביטוח מכסות בדרך כלל נזקי שריפה. רוכשי דירות שקבלו משכנתא, חייבים לבטח את הדירה, ובמסגרת פוליסות אלו קיים כיסוי גם לנזקי שריפה. הפיצוי כולל, כמו כן, פיצוי על שכר דירה חלופי לדיירים המפונים. בדרך כלל עפ"י פוליסות הביטוח רק אם אירע מקרה ביטוח, כך שהבית אינו ראוי למגורים, יקבלו הדיירים פיצוי זה. בדרך כלל מדובר על תקופה של חצי שנה עד שנה (תלוי בפוליסה) ועד תקרה של כ-100 אלף שקל, עלויות שיקום ותיקון המבנה, נזק לתכולה, הוצאות רפואיות שנגרמו לדיירים כתוצאה מהשריפה".
ומה אם אין ביטוח?
עו"ד גינזבורג מסבירה כי אם הדירה אינה מבוטחת, הרי שבמקרה שהשריפה נגרמה כתוצאה מרשלנות של גורם כלשהו, ניתן להגיש נגדו תביעת נזיקין לפיצוי הנזקים. לדוגמא, במקרים בהם השריפה התפשטה מאיזורים בשליטת קק"ל, רשויות מקומיות, מועצות איזוריות , המדינה וכיו"ב, וניתן להוכיח רשלנות ו/או מחדלים ו/או כי לא בוצעו מאמצים שנדרשו על מנת למנוע שריפות.
במקרים בהם נגרמו שריפות כתוצאה ממחזיקי מקרקעין מהם פרצה השריפה, כגון בית שכן, חובת ההוכחה היא על בעל המקרקעין שלא התרשל בהתאם לסעיף 39 לפקודת הנזיקין. במקרה כזה, אם הדירה ממנה פרצה האש הייתה מבוטחת בביטוח צד ג', כולל נזקי אש, היא תשלם את הנזק. כך, אף לדוגמא במקרים בהם הוצתה אשפה ע"י שכנים שגרמה לשריפה.
האם יש חשיבות מבחינה משפטית לכך שמדובר באסון טבע או הצתה?
בהחלט כן. אם השריפה פרצה כתוצאה מהצתות, יש להגיש תביעה למס רכוש ובמסגרת זו להוכיח כי אכן מדובר בפעולת איבה. עו"ד גינזבורג מסבירה כי "הסדר פיצויים זה מעוגן בחוק מס רכוש וקרן פיצויים תשכ”א – 1961.לצורך כך יש לקבל אישור מהמשטרה, לרבות חוקר שריפות לגבי הסיבה לשריפה. על התובעים להוכיח כי פעולת איבה-הצתה גרמה לשריפה ולנזקים כתוצאה ממנה. אם מדובר באסון טבע - על המדינה להכריז על כך על מנת לקבל פיצוי".
הרכב שלי ניזוק, מי יפצה אותי?
בעל רכב המבוטח בביטוח מקיף זכאי לפיצוי במקרה של נזק כתוצאה מהתלקחות או שריפה. הכיסוי כולל, לרוב, גם נזקים שנגרמו במהלך פעולות הכיבוי - כמו חדירת מים או אבקה למערכות הרכב - כל עוד מדובר בנזק נלווה ישיר לאירוע השריפה. לדברי עו"ד ורשה, "גם קריסת עץ על הרכב תוך כדי השריפה - מכוסה במסגרת הפוליסה". אולם, מסבירה עו"ד גינזבורג , "במקרה בו קיים ביטוח צד ג' בלבד, לא קמה זכאות לקבלת פיצוי".
עץ שקרס עקב שריפה על הרכב, ופגע בו ובי, מה הדין?
עו"ד גינזבורג: "אם העץ קרס במהלך נסיעה ברכב, ניתן להגיש תביעה נגד מבטחת הרכב בביטוח החובה לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונת דרכים התשל"ה - 1975. אם הרכב מבוטח בביטוח מקיף ניתן לפנות לחברת הביטוח. אם לא קיים ביטוח מקיף, ניתן להגיש תביעה נגד האחראים לשריפה אם ניתן להוכיח רשלנות ו/או מחדלים של הרשות המקומית וכיו"ב".
נפגעתי גופנית מהשריפה ושאפתי עשן, ממי אני יכול לתבוע נזק?
עו"ד גינזבורג מסבירה כי כאשר מדובר בהצתות כתוצאה מפעולת איבה, ניתן להגיש תביעה להכרה כנפגע איבה לפי חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה התש"ל - 1970. אם אין מדובר בפעולת איבה ומדובר בנזק גוף המצדיק הגשת תביעה, ניתן להגיש תביעה לפיצויים נגד הגופים האחראיים לשריפה עקב מחדלים ו/או רשלנות. כמו כן, ניתן לפנות לחברות ביטוח במקרה שקיימות פוליסות רלבנטיות, וכמו כן לביטוח הלאומי, להכרה בנכות כללית במקרים המתאימים ו/או להגיש תביעה להכרה בנכות עקב פגיעה בעבודה במקרה שבו הנזק אירע במהלך עבודה ו/או בדרך אליה או ממנה.
עו"ד אסף ורשהצילום: שחר כלבאין לי ביטוח, והבית או הרכב שלי ניזוק בשריפה, מי יפצה אותי?
עו"ד ורשה מציין כי כל עוד לא הוכרז האירוע כ"אסון לאומי", כפי שאירע באסון הכרמל, לא ניתן להגיש תביעה למס רכוש.
יתכן מאוד כי אדרש לפנות את הבית בשל השריפה, כיצד עליי להיערך?
החוק, הפוליסה והפסיקה מחייבים את המבוטח לפעול כדי לצמצם ככל האפשר נזקים נוספים. מבוטח שלא נקט באמצעים סבירים להפחתת נזקיו, למשל, לא פינה חפצי ערך שניתן היה להציל, עלול לאבד את זכאותו לפיצוי מלא.
מתי לדווח על הנזק?
אין להשהות את הדיווח לסוכן או לחברת הביטוח, יש לדווח מיד עם היווצרות הנזק, גם אם נראה שהוא קל. "לא אחת", מציין עו"ד ורשה, "עיקר הנזק נגרם דווקא מהפיח, מתוצרי הבעירה או מאמצעי הכיבוי. מבוטחים שבחרו להמתין גילו לעיתים שחברת הביטוח דחתה את תביעתם או הקשתה על קבלת הפיצוי".
מתי אקבל את הכסף מהביטוח?
עו"ד ורשה מסביר כי "חשוב לזכור כי מרגע שהוגשו המסמכים, זכותו של המבוטח לקבל את תגמולי הביטוח בתוך 30 יום. לאחר מכן הוא זכאי להפרשי הצמדה וריבית. במקרה הצורך יש לציין בפני חברת הביטוח בכתב כי נשמרת הזכות לעדכן את התביעה. אם התקבל צ'ק או העברה בנקאית - יש לחתום על 'כתב קבלה וסילוק' רק כאשר ברור כי בזה תם מהלך התביעה וכל התשלומים הרצויים נתקבלו".
עו"ד ענת גינזבורגצילום: תומר שלוםהאם כדאי להזמין שמאי פרטי?
עו"ד ורשה מציין כי במקרים של נזק משמעותי, מומלץ להזמין שמאי פרטי שאינו מטעם חברת הביטוח. עם זאת, עצם היותו נציג של המבוטח אינו ערובה למקצועיות. חשוב לבחור שמאי מיומן, שמסוגל להעריך את הנזק במדויק ולנהל משא ומתן יעיל מול חברת הביטוח ושאר הגורמים. שמאי לא מתאים עלול להביא להסלמה מיותרת ולהליך משפטי, שניתן היה למנוע באמצעות התנהלות נכונה כבר בשלב ההערכה.
באלו מקרים חברת הביטוח תשלם ומתי זה באחריות המדינה.
כעיקרון, מסבירה עו"ד גינזבורג, בעל פוליסת ביטוח אמור לקבל פיצוי על נזקים לדירה והתכולה, שעה שבדרך כלל הפוליסות כוללות כיסוי למקרה שריפה. אם יוגשו תביעות נגד המדינה ו/או מי מגופיה, וניתן יהיה להוכיח כי השריפות נגרמו עקב התרשלות ומחדלים של המדינה, יזכו הניזוקים בפיצויים. אולם, ניתן לקבל פיצויים גם ללא הוכחת רשלנות, במקרה שבו המדינה תכריז על אזור כ"אזור אסון", כמו אסון הכרמל. במקרה כזה נפגעים שדירתם אינה מכוסה בביטוח פרטי, יוכלו לקבל פיצוי על הנזקים. יודגש כי קרן מס רכוש אינה רלבנטית במקרים בהם השריפות לא פרצו כתוצאה מפעולת איבה.
מי אמור לפצות את האמנים/עיריות על ההפסדים העצומים בעקבות ביטול האירועים וההופעות בערב יום העצמאות?
אמנים שרכשו פוליסת ביטוח ייעודית, שכוללת כיסוי לביטול מופעים עקב אירוע חריג, כמו שריפה שמונעת את קיום ההופעה, יכולים לקבל פיצוי, אך מדובר בפוליסה ייחודית ואינה כלולה לרוב בביטוח עסק רגיל. אם המדינה תכריז על האירוע כ"אסון לאומי", ייתכן שיוקצו תקציבי סיוע ייעודיים לאמנים, מפיקים ורשויות שנפגעו, אך אין מנגנון פיצוי קבוע או אוטומטי, וכל סיוע ניתן לפי החלטות ממשלתיות ספציפיות. עו"ד גינזבורג מוסיפה כי במקרה שמדובר ברשלנות ו/או מחדל של המדינה /רשויות מקומיות וכו' שגרמה לפריצת האש, ניתן יהיה להגיש נגדן תביעת נזיקין לפיצוי בגין הנזקים הכספיים שנגרמו כתוצאה מביטול ההופעות.
האם נותני שירות שהיו אמורים לעבוד באירועי יום העצמאות שבוטלו זכאים לפיצוי על סחורה וציוד שקנו, גיוס עובדים, מזון וכו'?
עו"ד אסף ורשה משיב: "מי שהתקשרו בחוזה עם רשות מקומית או משרד ממשלתי עשויים לדרוש פיצוי על ביטול חד צדדי של האירועים, למעט אם נכלל בחוזה סעיף כוח עליון – או אם יוכח שהתקיימו נסיבות קיצון העולות כדי סיכול חוזה לפי הדין. בעלי עסקים שהשקיעו בציוד ובסחורה עשויים להיכלל בעתיד במתווה פיצוי, ככל שהאירוע יוגדר כאסון לאומי ויוכח שלא ניתן לעשות שימוש בציוד במועד אחר. לצד זאת, בפוליסות עסק מסוימות ייתכן כיסוי רלוונטי, אך מדובר במוצר לא מפוקח, ויש לבחון כל פוליסה לגופה".
