גופים מוסדיים וחברות עסקיות יוכלו החל בשנת 2026 להעניק הלוואות ולנהל פיקדונות, אם יזכו ברישיון לכך מבנק ישראל. כך ממליץ הצוות להגברת התחרות בתחום הפקדונות והאשראי בראשות הממונה על התקציבים, יוגב גרדוס, והמפקח על הבנקים, דני חחיאשוילי. דוח ביניים של הצוות הוגש הערב (שני) לשר האוצר בצלאל סמוטריץ' ולנגיד בנק ישראל, הפרופ' אמיר ירון.
דוח הביניים קובע שהמטרה תהיה להביא כבר בשנה הקרובה להגברת התחרות בתחום הפיקדונות והאשראי בישראל, כאשר הצוות ממליץ להביא לחקיקה את ההרחבה והגיוון של הגישה למקורות מימון זולים באמצעות "שחקנים נוספים".
לאחר סיום התהליך, יוכלו גם גורמים שאינם בתחום הפיננסי כיום, כמו למשל רשתות גדולות כמו רמי לוי, שופרסל, אוסם, חברת הבנייה גינדי ועוד, להעניק אשראי ולקבל פקדונות מהציבור, כאשר הכוונה היא שהריבית שלהם על הלוואות תהיה נמוכה מזאת שגובים הבנקים ויותר גבוהה בתשלום על הפיקדונות. למעשה, כל חברה שתצליח להציג איתנות פיננסית, יושרה של בעליה ויכולת לקבל רישיון מבנק ישראל.
בלב תפיסת הפתרון של הצוות, ההנחה כי להרחבה וגיוון של מספר השחקנים בעלי הגישה למקורות מימון זולים תהיה השפעה תחרותית כפולה: ראשית על ידי הגברת התחרות במקטע קבלת הפיקדונות, שבו משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים אינם מקבלים הצעות ערך אטרקטיביות דיה כיום; ושנית, הגברת התחרות בענף הפיקדונות ירחיב את מספר השחקנים שלהם גישה למקורות מימון זולים כאמצעי למינופם לטובת מתן אשראי והגברת התחרות גם במקטע פעילות זה.
על מנת לעמוד בתכלית תחרותית כפולה זו הוקם הצוות המשותף למשרד האוצר ולבנק ישראל, שמטרתו המלצה על מתווה "רישוי בנקאי רזה", מדורג וודאי, שיהיה כדאי עסקית וירחיב את מספר השחקנים במערכת הבנקאית.
עיקר המלצות הביניים עוסקות במתווה רישוי מדורג ומקל שישיג את הפוטנציאל התחרותי של המהלך. בתוך כך, תהיה חלוקה לשלוש מדרגות רישוי בנקאי, בהתאם לסך הנכסים המנוהלים בידי הגוף.
על שתי מדרגות הרישוי הראשונות, המיועדות לבנקים קטנים, תחול אסדרה מותאמת, ודאית ורזה, כזאת, שתאפשר לשחקנים חוץ-בנקאיים להרחיב את פעילותם לתחום הפיקדונות מבלי לוותר על הפעילות הקיימת שלהם ובאופן שיהיה כדאי עסקית עבורם.
כמהלך משלים, ועל מנת להשיא את הפוטנציאל התחרותי של המהלך, הצוות סבור כי ניתן יהיה לאפשר גם לגופים מוסדיים להחזיק באותם בנקים קטנים ותחרותיים. זאת, בכפוף למספר מגבלות למניעת ניגודי עניינים ושמירת טובת הלקוחות.
בתדריך שקיימו היום יוגב גרדוס ודני חחיאשווילי הוסבר כי המטרה היא להגביר את התחרות בהקדם, כדי לאפשר הפחתה רבה של הריבית לעסקים ולמשקי הבית על הלוואותיהם ולהביא להעלאת הריבית הנמוכה יחסית שמשלמים כיום הבנקים על הפיקדונות השקליים.
יחד עם זאת, לא יצטרך הגוף הפיננסי החדש להתנתק מחברת האם ולקיים את כל תחום האשראי והפיקדונות בנפרד. כך, למשל, אם חברת מרכולים תרצה להיכנס לתחום היא לא תוכל להשקיע בחברה את הכספים שיועברו אליה לפיקדונות השקליים.
לפי שעה מדובר בדוח ביניים בלבד ורק כאשר יפורסם לקראת סוף השנה הדוח הסופי ניתן יהיה לקדם את ההמלצות לחקיקה, לאחר שהציבור יוכל להעיר את הערותיו. אין כמעט ספק שהבנקים ינסו להערים קשיים על אימוץ הדוח ולכן הדרך עדיין ארוכה, אף כי חחיאשווילי וגרדוס הביעו רצון ותקווה שהנוהל החדש יכנס לתוקף כבר בשנת 2026.
בצוות היו חברים גם יו"ר ונציגי הרשות לניירות ערך, הממונה על רשות ההון הביטוח והחיסכון, הממונה על התחרות והמשנה ליועצת המשפטית לממשלה.
